銀行上市后轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念的心得體會

　　當(dāng)前，在金融體制改革不斷深入的背景下，國有商業(yè)銀行上市步伐明顯加快，繼中國建設(shè)銀行成功在香港聯(lián)合交易所掛牌上市后，中國銀行和中國工商銀行也在選擇合適的時機(jī)和地點(diǎn)公開上市。通過股改上市引入境外戰(zhàn)略投資者，國有商業(yè)銀行初步實(shí)現(xiàn)了股權(quán)多元化，規(guī)范和改善了公司治理結(jié)構(gòu)，市場化程度有了較大的提高。但是，在海外掛牌上市的國有商業(yè)銀行將面臨更為嚴(yán)格的國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求，同時，基于境內(nèi)外投資者的要求，也必須具備與市場規(guī)模相適應(yīng)的基礎(chǔ)管理能力和風(fēng)險管理水平。傳統(tǒng)的“以規(guī)模效益為中心”的管理模式顯然已經(jīng)不能適應(yīng)新的競爭環(huán)境，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念成為國有商業(yè)銀行上市后尋求持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

　　從規(guī)模效益管理轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值管理

　　深化價值管理是上市銀行持續(xù)發(fā)展的必然選擇

　　在計劃經(jīng)濟(jì)條件下，國有商業(yè)銀行的信用依托在國家信用基礎(chǔ)之上，往往忽略了自身的信用，非理性地強(qiáng)調(diào)“做大規(guī)模”、“效益立行”，而過度的規(guī)模擴(kuò)張導(dǎo)致銀行自身產(chǎn)生大量的不良資產(chǎn)。這種非理性經(jīng)營的慘痛教訓(xùn)讓我們清醒地認(rèn)識到：“大發(fā)展—大不良—大剝離”的經(jīng)營方式不僅違背了商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)律，而且嚴(yán)重影響了銀行的持續(xù)發(fā)展。

　　在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，特別是對于公開上市的商業(yè)銀行而言，面對的第一個挑戰(zhàn)就是海內(nèi)外市場提出的資本回報要求，即實(shí)現(xiàn)股東價值的最大化。為此，上市商業(yè)銀行要逐步將價值管理的理念引入到經(jīng)營管理當(dāng)中，轉(zhuǎn)變原有的經(jīng)營理念，優(yōu)化原有的管理模式，通過對價值的管理實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)長期持續(xù)的有效發(fā)展。

　　價值管理強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的有機(jī)協(xié)調(diào)

　　上市企業(yè)的價值可以通俗地理解為支撐企業(yè)股票價格(或稱股票市值)的價值。價值管理的目標(biāo)就是要通過價值管理手段，實(shí)現(xiàn)上市企業(yè)市值最大化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)股東價值(即資本回報)的最大化。但是，由于銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有隱蔽性、長期性等特征，因此資本回報不僅僅簡單地表現(xiàn)為通過會計核算體現(xiàn)的銀行盈利，更主要的是衡量經(jīng)過風(fēng)險因素調(diào)整后的經(jīng)濟(jì)資本回報率(RAROC)和經(jīng)濟(jì)價值增加值(EVA)等新的指標(biāo)，是建立在風(fēng)險控制、持續(xù)發(fā)展等長期行為基礎(chǔ)上的企業(yè)價值的增加。利潤的實(shí)現(xiàn)并不意味著企業(yè)價值必定增加，上市銀行的整體價值，并不僅僅基于已經(jīng)獲得的市場份額和已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的利潤，而是基于與適度風(fēng)險相匹配的，即剔除風(fēng)險因素后的真實(shí)盈利水平。

　　價值管理的核心就是強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的有機(jī)協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)組合風(fēng)險與收益的匹配。一方面，價值管理強(qiáng)調(diào)控制風(fēng)險，要求通過提升風(fēng)險管理水平，保證各項業(yè)務(wù)的發(fā)展都有充足的經(jīng)濟(jì)資本可以覆蓋風(fēng)險。另一方面，價值管理又是促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。價值管理不是單純地排斥風(fēng)險，而是排斥以過度風(fēng)險為代價的“非健康”發(fā)展。只有銀行的各項戰(zhàn)略決策、發(fā)展措施、績效考核等多方面經(jīng)營管理都將價值管理作為重要的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)，銀行才能實(shí)現(xiàn)健康的、可持續(xù)的發(fā)展。

　　上市銀行要運(yùn)用價值管理理念指導(dǎo)經(jīng)營管理實(shí)踐

　　價值管理是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及企業(yè)經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。作為掛牌上市后的國有商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)價值管理要重點(diǎn)從以下方面入手：

　　切實(shí)保證資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性。銀行上市后，各方面對資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)管都更加嚴(yán)格，任何資產(chǎn)質(zhì)量的變化都將被真實(shí)披露，并直接體現(xiàn)為風(fēng)險與收益的調(diào)整。可以說，銀行的盈利能力在更大程度上受到貸款質(zhì)量和減值準(zhǔn)備增減的影響，資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性直接影響到銀行經(jīng)營的安全性、盈利的真實(shí)性和在市場上的信譽(yù)，進(jìn)而影響到銀行的市場價值。無論從滿足日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求還是從促進(jìn)銀行穩(wěn)健發(fā)展和良性運(yùn)作的角度，都需要上市銀行在夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量方面下功夫。在這方面，中國銀行已經(jīng)推行DCF(貼現(xiàn)現(xiàn)金流)和MM(遷移模型)方法計提減值準(zhǔn)備，從而更加準(zhǔn)確地反映資產(chǎn)的'價值。

　　促進(jìn)資本配置的不斷優(yōu)化。上市后的商業(yè)銀行要以實(shí)現(xiàn)價值最大化為導(dǎo)向，兼顧短期效益與長期戰(zhàn)略目標(biāo)，將有限的經(jīng)濟(jì)資本在各類風(fēng)險、各個層面和各種業(yè)務(wù)之間進(jìn)行合理分配，有效引導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化的收益風(fēng)險組合，實(shí)現(xiàn)銀行價值的增值。同時，通過逐步建立以EVA為核心的績效考核和薪酬分配體制，將價值管理的理念深入到基層，引導(dǎo)基層將價值實(shí)現(xiàn)作為各項具體業(yè)務(wù)決策的依據(jù)，并以此衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險與收益是否匹配，在業(yè)務(wù)取舍、產(chǎn)品定價等方面都作出正確的選擇。

　　樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營管理理念，為客戶創(chuàng)造價值

　　“以客戶為中心”是現(xiàn)代商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的必然趨勢

　　提供有價值的金融產(chǎn)品和服務(wù)是連接商業(yè)銀行和客戶的重要紐帶，也是實(shí)現(xiàn)銀行企業(yè)價值的重要途徑。隨著客戶自身管理水平和金融意識的提高，越來越多的客戶已不滿足于通過銀行辦理簡單的金融業(yè)務(wù)，而是希望通過銀行的專業(yè)服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)自身價值的增值。特別是由于中高端客戶業(yè)務(wù)規(guī)模大、議價能力強(qiáng)，大大壓縮了銀行基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)的盈利空間。面對這種情況，銀行要注意捕捉不同重點(diǎn)客戶的新需求，通過業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新等多種方式滿足客戶不斷變化的新需求，提高客戶的滿意度和忠誠度。不僅要滿足客戶的現(xiàn)實(shí)需求，更要挖掘和發(fā)現(xiàn)潛在的客戶需求、引導(dǎo)客戶創(chuàng)造新需求，在實(shí)現(xiàn)客戶價值的同時使銀行價值得到提高。

　　“以客戶為中心”是相對于傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”的服務(wù)方式而言的，改變了過去“銀行先有產(chǎn)品，再向客戶銷售”的模式，而變成“市場和客戶需要什么產(chǎn)品和服務(wù)，銀行就設(shè)計和提供什么產(chǎn)品和服務(wù)”。“以客戶為中心”體現(xiàn)了現(xiàn)代化金融服務(wù)的必然要求，體現(xiàn)了一種經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，即面向市場，以市場化運(yùn)作方式來管理客戶關(guān)系，通過有效的分層管理，發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶，爭取優(yōu)質(zhì)客戶，培育優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)客戶的不同需求提供多樣化的服務(wù)。

　　以客戶需求為導(dǎo)向持續(xù)創(chuàng)新，為客戶創(chuàng)造價值

　　“以客戶為中心”要求商業(yè)銀行在全面研究和分析客戶現(xiàn)實(shí)和潛在需求的基礎(chǔ)上，確定銀行市場定位、客戶結(jié)構(gòu)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和管理模式，在業(yè)務(wù)流程設(shè)計、產(chǎn)品開發(fā)、渠道建設(shè)、柜面服務(wù)等各個環(huán)節(jié)都充分考慮并滿足客戶不同的、多層次的金融服務(wù)需求，大力加強(qiáng)原始創(chuàng)新能力和集成創(chuàng)新能力，在實(shí)現(xiàn)客戶價值提升的同時促進(jìn)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。

　　加強(qiáng)金融服務(wù)開發(fā)與產(chǎn)品設(shè)計。客戶融資方式多元化和經(jīng)營方式的變化對銀行服務(wù)提出了更高的要求。因此，在細(xì)分市場和客戶群體的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶群體的喜好和需求有針對性地研發(fā)產(chǎn)品和服務(wù)組合是上市銀行實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的核心。在此基礎(chǔ)上，一家優(yōu)秀的商業(yè)銀行還要領(lǐng)先于客戶的短期需求，充分發(fā)揮“金融專家”的技術(shù)優(yōu)勢，設(shè)計開發(fā)出能夠為客戶帶來更大價值的金融產(chǎn)品，開發(fā)和引導(dǎo)客戶需求并最終使客戶獲益。針對集團(tuán)客戶財務(wù)集中管理需求而推出的資金歸集和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，針對個人客戶日益強(qiáng)烈的理財需求而推出的多樣化的理財產(chǎn)品組合都是商業(yè)銀行在這方面作出的有益嘗試。

　　不斷完善組織框架、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)方式。要以客戶滿意度作為流程設(shè)計的核心，實(shí)施服務(wù)流程再造，建立起一個對客戶需求能夠作出快速反應(yīng)、高效率地向客戶提供滿意服務(wù)的市場營銷組織體系。一是加強(qiáng)促進(jìn)降低成本的業(yè)務(wù)流程和運(yùn)作方式的創(chuàng)新，向客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。通過推出多樣化的存貸組合產(chǎn)品，不斷提升電子化程度，加強(qiáng)匯劃、票據(jù)清算、交換、現(xiàn)金配送等系統(tǒng)的改進(jìn),有效地提高服務(wù)客戶的效率。二是要加強(qiáng)客戶群體細(xì)分，在充分考慮機(jī)會成本和綜合收益的基礎(chǔ)上，進(jìn)行資源的有效分配，強(qiáng)化對優(yōu)質(zhì)客戶的個性化服務(wù)。三是要加強(qiáng)客戶服務(wù)方式的創(chuàng)新。逐步豐富和完善電話銀行和電子銀行產(chǎn)品的基本功能和內(nèi)涵；逐步培養(yǎng)客戶使用電子銀行服務(wù)的意識，積極分流和引導(dǎo)柜面客戶到電子渠道辦理業(yè)務(wù)；逐步提升后臺信息系統(tǒng)的工作效率和穩(wěn)定程度，使客戶通過多種渠道獲得銀行服務(wù)，有效降低搜尋、操作和使用成本。

　　轉(zhuǎn)變風(fēng)險管理理念，全面提高風(fēng)險管理能力

　　樹立全面風(fēng)險管理理念

　　風(fēng)險是商業(yè)銀行與生俱來的產(chǎn)物，存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)當(dāng)中，商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的過程也就是承擔(dān)和控制風(fēng)險的過程，因此，風(fēng)險管理是商業(yè)銀行永恒的主題。在現(xiàn)代金融領(lǐng)域中，能否建立良好的風(fēng)險管理架構(gòu)和體系，對風(fēng)險進(jìn)行全面有效的管理，并以良好的風(fēng)險定價策略實(shí)現(xiàn)價值增長，是影響商業(yè)銀行核心競爭力的重要因素，也是實(shí)施價值管理的必然要求。

　　國有商業(yè)銀行上市后，要在提高全面風(fēng)險管理能力的前提下保持持續(xù)的價值創(chuàng)造能力。巴塞爾新資本協(xié)議和美國反舞弊財務(wù)報告委員會的發(fā)起組織委員會(COSO)發(fā)布的《企業(yè)全面風(fēng)險管理框架》將全面風(fēng)險管理概括為對商業(yè)銀行各個層次的業(yè)務(wù)單位和各種類型的風(fēng)險進(jìn)行統(tǒng)籌管理，這種管理要求將包含信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和其他風(fēng)險的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合，承擔(dān)這些風(fēng)險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的管理體系中，對各類風(fēng)險依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測量并加總，依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進(jìn)行全程的控制和管理。

　　建立健全全面風(fēng)險管理機(jī)制

　　長期以來，國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點(diǎn)集中在授信業(yè)務(wù)等信用風(fēng)險領(lǐng)域，全面風(fēng)險管理能力與國際大銀行的差距仍然明顯。成為上市銀行后，國有商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險范圍更廣、種類更多、表現(xiàn)更隱蔽、性質(zhì)更復(fù)雜、管理難度更大。特別是在上市改革的進(jìn)程中，隨著金融脫媒和流動性過剩的加速以及利率市場化的深入，國有商業(yè)銀行面臨的市場風(fēng)險逐漸加大。能否建立“以客戶為中心”的全面風(fēng)險管理體制，增加境內(nèi)外投資者的信心指數(shù)，是國有商業(yè)銀行上市后面臨的重要課題。

　　健全風(fēng)險管理機(jī)制需要強(qiáng)化風(fēng)險的全員全程管理。風(fēng)險管理不僅僅是風(fēng)險管理部門的職責(zé)，銀行運(yùn)營流程和管理流程的每一個環(huán)節(jié)都要滲透風(fēng)險管理，每一個部門都要有風(fēng)險管理的責(zé)任，每一級管理者也都要有風(fēng)險管理的責(zé)任。各級管理層和全體員工要把風(fēng)險管理活動整合到業(yè)務(wù)活動中。這種整合建立在細(xì)化管理流程的基礎(chǔ)上，特別要研究商業(yè)銀行運(yùn)營過程中的所有崗位，細(xì)化對相關(guān)風(fēng)險的識別、評估、分析、控制和報告等流程，制定具體的實(shí)施程序和步驟，增強(qiáng)流程的可操作性。只有全面風(fēng)險管理成為日常業(yè)務(wù)的一部分，與業(yè)務(wù)活動保持一致并得到持續(xù)改進(jìn)，其價值才會體現(xiàn)出來。因此，風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部門要相互學(xué)習(xí)，相互促進(jìn)，加強(qiáng)溝通，共享信息，提高銀行的全面風(fēng)險管理能力。

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