農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議論文

　　【摘要】農(nóng)村信用體系建設(shè)，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，但由于歷史的原因,農(nóng)村信用體系建設(shè)在發(fā)展過程中，還存在許多問題,需要通過完善相關(guān)信用法律法規(guī)，加快推進農(nóng)戶信用檔案建設(shè)等措施，促進其健康發(fā)展。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系；建設(shè)；建議

　　農(nóng)村信用體系建設(shè)，是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強農(nóng)民信用意識,改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要內(nèi)容。通過對五大連池市農(nóng)村信用體系建設(shè)情況的調(diào)查，筆者認為建設(shè)完善的農(nóng)村信用體系建設(shè)問題迫在眉睫。

　　一、基本情況

　　五大連池市的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農(nóng)戶聯(lián)動局面，政府沒有相關(guān)的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，農(nóng)戶信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動，各農(nóng)村金融機構(gòu)積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業(yè)務(wù)主要運用個人、企業(yè)征信系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)的信息辦理。五市共有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農(nóng)場，7個國營農(nóng)場，8個林場，15個部隊農(nóng)場�？�?cè)丝?45610人，農(nóng)戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案55349戶，其中評定優(yōu)秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體家庭農(nóng)場總數(shù)為158個，其中建立信用檔案數(shù)為105個，信用評定數(shù)為105個；農(nóng)民專業(yè)合作組織數(shù)為103個，其中建立信用檔案數(shù)為4個，信用評定數(shù)為4個。對已建立信用檔案農(nóng)戶發(fā)放信用貸款累計561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農(nóng)場累計貸款發(fā)生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農(nóng)民專業(yè)合作組織累計貸款發(fā)生額90萬元，貸款余額為90萬元。農(nóng)聯(lián)社在農(nóng)村信用體系建設(shè)中起了主要作用，為了降低信貸風(fēng)險，增強信貸風(fēng)險資產(chǎn)管理，保證評級的真實性、準(zhǔn)確性，農(nóng)聯(lián)社從2012年6月份開始對全轄內(nèi)農(nóng)戶開展全面的評級工作，不但掌握了農(nóng)戶信用狀況、農(nóng)戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續(xù)，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農(nóng)戶小額信貸服務(wù)領(lǐng)域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務(wù)方式等舉措，有效滿足了廣大農(nóng)戶的信貸需求，緩解了農(nóng)聯(lián)社與農(nóng)村、農(nóng)民信息不對稱問題。五大連池市目前的農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，不僅降低了經(jīng)濟金融活動的效率，而且削弱了農(nóng)民參與經(jīng)濟金融活動的信心。

　　二、存在的問題

　　一是農(nóng)戶信用意識淡薄，信用體系建設(shè)參與度不高；二是農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質(zhì)量不高；四是由于目前農(nóng)戶多數(shù)存在多種經(jīng)營，人口臨時流動較多，因此導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息原始資料調(diào)查采集困難，信用基礎(chǔ)信息多變；五是農(nóng)村征信體系建設(shè)落后，沒有建立信用信息中心，難協(xié)調(diào)，沒有實現(xiàn)信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環(huán)境；七是農(nóng)村信用擔(dān)保體系不完善，與銀行貸款風(fēng)險防范要求錯位，制約了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的融資需求；八是農(nóng)村信用評級體系不完善，信用評級標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，信用評定權(quán)威性不高，信用評級結(jié)果綜合運用有限，正向激勵效果不佳。上述問題的存在，嚴重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的優(yōu)化與農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

　　三、對策建議

　�。ㄒ唬┘哟筠r(nóng)村信用宣傳教育力度，形成誠實守信的社會氛圍，提高誠信意識

　　加強農(nóng)村基礎(chǔ)教育，提高農(nóng)民的文化素質(zhì)，提升道德水平，樹立誠信意識，從本質(zhì)上改善農(nóng)村信用主體素質(zhì)；在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會意識，使廣大農(nóng)戶認識到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構(gòu)基層服務(wù)點為基礎(chǔ)的`信用宣傳，走出去，在農(nóng)村集市等人口集聚的場所進行誠信宣傳，營造“家家爭當(dāng)信用戶，人人爭當(dāng)誠信人，全民創(chuàng)業(yè)致富，準(zhǔn)時還本付息”的良好氛圍。

　�。ǘ�）完善相關(guān)的信用法律法規(guī)體系

　　通過對農(nóng)村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據(jù)，使其有法可依；修改信用相關(guān)法律法規(guī)不合理條款，保護債權(quán)人的合法利益；加大對失信行為的執(zhí)法打擊力度，強化違約責(zé)任追究。只有加大失信忘義行為的機會成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

　�。ㄈ�）加快推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)

　　一是建立農(nóng)戶電子信用檔案。農(nóng)戶信用檔案以農(nóng)村信用社農(nóng)戶經(jīng)濟檔案為基礎(chǔ)，以完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為目標(biāo)，依據(jù)農(nóng)戶基礎(chǔ)狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力等情況逐戶建檔，涉農(nóng)金融機構(gòu)要依托自身客戶管理系統(tǒng)為有信貸需求的農(nóng)戶建立起規(guī)范化的電子信用檔案；建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任和數(shù)據(jù)定期更新機制。信用社按照《農(nóng)戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)》對農(nóng)戶進行信用等級評定，評定結(jié)果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評定的重要參考依據(jù)。二是完善農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村新型經(jīng)濟組織的信息采集。針對五市農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟組織的特點，以農(nóng)信社、涉農(nóng)金融機構(gòu)信息采集為載體，結(jié)合農(nóng)村專業(yè)合作社的注冊登記、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、納稅分紅等重要經(jīng)濟信息協(xié)調(diào)組織地方農(nóng)村經(jīng)營管理部門共同組織信息采集工作，實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、利益共享。

　　（四）建立完善的農(nóng)村征信與信用評價體系

　　充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導(dǎo)，市場化運作，社會化服務(wù)，獨立自主的信用評價機構(gòu)，完善信用評價體系，使評信結(jié)果具有權(quán)威性；加強各類信息資源的橫向聯(lián)網(wǎng)，提高信息采集質(zhì)量，建立起一個能夠?qū)�農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務(wù)的信用數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)資源共享；不斷完善農(nóng)戶聯(lián)保制度，積極推進建立農(nóng)戶信用檔案與信用等級評定工作的進度，與公安、工商、稅務(wù)等部門密切配合，建立起農(nóng)村信用建設(shè)的社會信用平臺。

　�。ㄎ澹┩晟妻r(nóng)村信用擔(dān)保體系

　　成立農(nóng)民信用擔(dān)保組織，建立農(nóng)村信用擔(dān)保機構(gòu)，為誠信的農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)提供信用擔(dān)保；建立農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保基金，為農(nóng)村信貸提供社會保障機制；政府要出臺相關(guān)政策，協(xié)調(diào)金融機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)的關(guān)系，互惠互利合作，提高風(fēng)險防范能力。

　�。�六）創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理模式

　　農(nóng)村金融機構(gòu)要按照農(nóng)村信用體系建設(shè)要求，將農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評價系統(tǒng)有機地嵌入農(nóng)村金融機構(gòu)信貸審批、風(fēng)險控制、產(chǎn)品營銷等各個環(huán)節(jié)，建立靈活的定價機制，推動由農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)戶以及有關(guān)管理機構(gòu)組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業(yè)務(wù)管理模式，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更為便捷、迅速的金融服務(wù)。

　�。ㄆ撸┙�立激勵、懲戒機制

　　一是根據(jù)對農(nóng)戶的評價結(jié)果，農(nóng)村金融機構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。根據(jù)農(nóng)村金融機構(gòu)資信等級評定辦法，對信用良好的農(nóng)戶，信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)戶，優(yōu)先給予貸款，并執(zhí)行利率優(yōu)惠政策，對信用不良農(nóng)戶予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執(zhí)法部門積極協(xié)助配合，進行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據(jù)對“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的評價結(jié)果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施�！靶庞么�、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受政府各部門和金融機構(gòu)的優(yōu)惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）公務(wù)員和信用村組干部在選拔任用、職務(wù)晉升、評優(yōu)評先等方面的正向激勵機制。

　�。ò耍┙�立起政府、銀行、農(nóng)戶的聯(lián)動模式，形成合力，促進農(nóng)村信用體系建設(shè)

　　政府要確定農(nóng)村信用體系的發(fā)展模式，做出合理的發(fā)展計劃，牽頭做好信用知識的宣傳等工作，構(gòu)建可持續(xù)的政策扶持機制；人民銀行、各涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)及時互通農(nóng)戶信用動態(tài)信息，依據(jù)建立共享的信息數(shù)據(jù)庫，積極開發(fā)金融產(chǎn)品，延伸服務(wù)窗口，創(chuàng)新服務(wù)方式；加強宣傳引導(dǎo)，幫助農(nóng)戶樹立“窮可貸，富可貸，不守信用不可貸”的觀念與意識，營造五大連池市良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

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