財(cái)務(wù)管理類(lèi)論文
在這個(gè)數(shù)據(jù)即是資源的時(shí)代，基于賬戶管理的個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用將成為互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)時(shí)代新的發(fā)展方向。以下是小編整理好的財(cái)務(wù)管理類(lèi)論文，歡迎大家閱讀參考！
[摘 要]本文闡述了個(gè)人財(cái)務(wù)管理的概念及意義，對(duì)目前各種可行的服務(wù)模式進(jìn)行了比對(duì)，并在此基礎(chǔ)上對(duì)其商業(yè)模式進(jìn)行了探討。
[關(guān)鍵詞]個(gè)人財(cái)務(wù)管理；平臺(tái)；商業(yè)模式；金融服務(wù)
1 引 言
如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入地影響著人們的日常生活，線上購(gòu)物支付的盛行，使個(gè)人消費(fèi)支出越來(lái)越便捷，個(gè)人賬戶體系也因此而復(fù)雜多樣，賬戶管理開(kāi)始影響人們的生活，個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況越來(lái)越需要管控。個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域的商機(jī)在不斷地被人們所認(rèn)識(shí)，微信、支付寶等第三方支付公司已經(jīng)開(kāi)始嘗試涉足部分個(gè)人賬戶管理服務(wù)，隨手記等在線財(cái)務(wù)類(lèi)應(yīng)用也早已布局了個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，這種新式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式――線上財(cái)務(wù)管理應(yīng)用平臺(tái)，未來(lái)如何發(fā)展，值得我們期待。
2 個(gè)人財(cái)務(wù)管理平臺(tái)概述
在線個(gè)人財(cái)務(wù)管理（Online Personal Financial Management）平臺(tái)是一款基于個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的整合分析，在安全的環(huán)境下幫助用戶作出合理的財(cái)務(wù)決策的金融服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)將資金管理、預(yù)算管理甚至稅務(wù)管理等傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理理念利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)服務(wù)到普通用戶，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)钠矫窕⒋蟊娀�(gè)人財(cái)務(wù)管理平臺(tái)的模式有別于目前較為流行的在線支付平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)甚至P2P平臺(tái)，它將重心放在如何更好地幫助用戶管理個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，不僅管理用戶賬戶，更為用戶提供一個(gè)便利、透明的渠道做好收支管理、預(yù)算管理甚至投資管理，為每個(gè)用戶配備一個(gè)線上實(shí)時(shí)的財(cái)務(wù)管家。
3 個(gè)人財(cái)務(wù)管理應(yīng)用的商業(yè)模式
3.1 業(yè)務(wù)模式
3.1.1 賬戶授權(quán)模式
賬戶授權(quán)模式主要指用戶通過(guò)賬戶授權(quán)的方式，委托平臺(tái)從相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或者第三方機(jī)構(gòu)獲取其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。在保證用戶信息安全的前提下，平臺(tái)對(duì)用戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行加工、統(tǒng)計(jì)和分析，為用戶提供各種實(shí)用的財(cái)務(wù)指標(biāo)、財(cái)務(wù)報(bào)表及預(yù)算情況等財(cái)務(wù)管理服務(wù)。目前這種模式國(guó)內(nèi)尚未成熟，限制在于網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障以及獲取相關(guān)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和授權(quán)。國(guó)外這類(lèi)應(yīng)用如Mint等已出現(xiàn)多年，Mint目前用戶超過(guò)1000萬(wàn)、市值超過(guò)1.4億美元，是在線個(gè)人理財(cái)?shù)念I(lǐng)先者，它目前已和超過(guò)16000家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成協(xié)議，可以通過(guò)授權(quán)搜索超過(guò)1700萬(wàn)個(gè)賬戶的金融數(shù)據(jù)。
3.1.2 個(gè)人記賬模式
個(gè)人記賬模式是賬戶授權(quán)模式的重要補(bǔ)充，也是平臺(tái)發(fā)展初期積累用戶以及節(jié)約成本的較好方式。個(gè)人記賬模式不需要個(gè)人賬戶的授權(quán)委托，安全性相對(duì)較高，但數(shù)據(jù)獲取有限。通過(guò)記錄用戶的每一項(xiàng)收入、消費(fèi)、投資及其他項(xiàng)目，提供記賬、報(bào)表編制及預(yù)算控制等財(cái)務(wù)管理服務(wù)，同時(shí)為用戶的財(cái)富增值目標(biāo)提供建議。國(guó)內(nèi)類(lèi)似應(yīng)用已經(jīng)出現(xiàn)多年，例如隨手記等應(yīng)用，不僅提供全面記賬的服務(wù)，而且為了方便數(shù)據(jù)獲取，還提供數(shù)據(jù)同步、賬單拍照等便捷服務(wù)。
3.1.3 綜合模式
即基于“賬戶授權(quán)+個(gè)人記賬”的SLMA（Social社交化、Local本地化、Mobile移動(dòng)化、Analytics數(shù)據(jù)分析）綜合服務(wù)模式。
平臺(tái)以用戶委托授權(quán)的方式為主，同時(shí)輔之以個(gè)人記賬模式。通過(guò)用戶、平臺(tái)、相關(guān)機(jī)構(gòu)三方協(xié)議的方式獲取用戶金融賬戶數(shù)據(jù)，并為用戶提供手工記賬以及手工數(shù)據(jù)導(dǎo)入通道等個(gè)人記賬模式下的特色服務(wù)功能。
基于本土化服務(wù)的特色，利用互聯(lián)網(wǎng)社交的便利化，平臺(tái)的目標(biāo)人群不僅僅是廣大的普通互聯(lián)網(wǎng)用戶，更是那些移動(dòng)設(shè)備的使用者，特別是需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)管理好收支以優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)、改善投資中信息不對(duì)稱及投資渠道缺少等狀況的這部分人群。類(lèi)似4G網(wǎng)絡(luò)、云存儲(chǔ)、云計(jì)算等越來(lái)越多的高效率數(shù)據(jù)傳輸及數(shù)據(jù)處理方式的應(yīng)用，也將使平臺(tái)在技術(shù)和服務(wù)上獲得強(qiáng)有力的幫助。
3.2 金融服務(wù)內(nèi)容
3.2.1 賬戶基礎(chǔ)管理服務(wù)
即提供基礎(chǔ)性的記賬及賬戶服務(wù)功能，如銀行賬單在線管理、余額查詢、T+N天的記錄查詢、還款日期提醒等，同時(shí)整合數(shù)據(jù)并進(jìn)行基礎(chǔ)性的收支統(tǒng)計(jì)分析，如根據(jù)用戶每月在不同商戶的消費(fèi)情況，統(tǒng)計(jì)其在飲食、購(gòu)物等不同領(lǐng)域的消費(fèi)習(xí)慣及支出比例，以及一定時(shí)間跨度內(nèi)的收入支出比率、消費(fèi)支出比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)。賬戶管理的基礎(chǔ)性服務(wù)是打造大眾化服務(wù)平臺(tái)的根本所在，也是其能否成功吸引用戶關(guān)注的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。
3.2.2 財(cái)務(wù)管理特色服務(wù)
即提供個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表、預(yù)算和投資管理甚至稅務(wù)管理等特色財(cái)務(wù)管理服務(wù)。更高級(jí)全面的財(cái)務(wù)管理服務(wù)可以增加平臺(tái)的個(gè)性化特色服務(wù)，滿足用戶多層次需求。通過(guò)對(duì)用戶整體財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的深入分析，對(duì)用戶的現(xiàn)金資產(chǎn)、實(shí)體資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、證券資產(chǎn)進(jìn)行分類(lèi)，生成用戶的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表；對(duì)用戶的賬戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分類(lèi)，生成用戶的收支表；根據(jù)用戶的預(yù)算要求，為其量身定制合理的預(yù)算管理服務(wù)；根據(jù)實(shí)際收支作出決算，分析與預(yù)算差異及改進(jìn)建議；對(duì)市場(chǎng)上投資產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)用戶的預(yù)期投資回報(bào)率為其提供合適的投資建議。甚至根據(jù)現(xiàn)有稅收法律政策，為用戶提供各類(lèi)稅務(wù)方面的咨詢意見(jiàn)。
3.2.3 C2B服務(wù)
可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)的消費(fèi)將是需求的驅(qū)動(dòng)來(lái)拉動(dòng)供給，市場(chǎng)將逐漸從價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)向?qū)π枨蟮母?jìng)爭(zhēng)模式，由用戶的消費(fèi)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成的消費(fèi)需求將成為核心的競(jìng)爭(zhēng)力所在。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將深度改造現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式，平臺(tái)運(yùn)用其大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)對(duì)用戶群海量的碎片化的信息進(jìn)行分析加工，將零散的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成用戶群的消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好程度以及消費(fèi)投資需求，為用戶群推薦需求的商品（消費(fèi)類(lèi)商品和投資類(lèi)商品），并根據(jù)用戶群的特殊需求定制特需商品。
3.2.4 金融數(shù)據(jù)服務(wù)
在綜合模式及SLMA的合力下，平臺(tái)將被搭建成為一個(gè)金融大數(shù)據(jù)的服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。金融大數(shù)據(jù)服務(wù)可以成為平臺(tái)和各類(lèi)機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)，包括提供專業(yè)的大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、一站式外包、專業(yè)分析及培訓(xùn)等基礎(chǔ)性服務(wù)，還能夠提供基于平臺(tái)數(shù)據(jù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，以及通過(guò)整合外部數(shù)據(jù)為用戶提供市場(chǎng)投資建議，成熟期還能夠開(kāi)展用戶的.信用評(píng)級(jí)等服務(wù)。金融大數(shù)據(jù)的使用價(jià)值及交易價(jià)值將逐漸被發(fā)掘和利用，大數(shù)據(jù)的價(jià)值也將從市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和金融領(lǐng)域滲透到社會(huì)生活的方方面面。
（1）數(shù)據(jù)整合與統(tǒng)計(jì)分析
平臺(tái)通過(guò)整合各合作機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)，打破單個(gè)機(jī)構(gòu)所掌握數(shù)據(jù)資源的局限性，實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)資源的共享，除為合作機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)性服務(wù)外，還提供行業(yè)數(shù)據(jù)分析報(bào)告等大數(shù)據(jù)支持。隨著諸多的互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞被不斷披露，互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)，平臺(tái)在應(yīng)用大數(shù)據(jù)時(shí)應(yīng)當(dāng)保護(hù)用戶的個(gè)人隱私與數(shù)據(jù)安全，在保障平臺(tái)自身安全的前提下，避免泄露單個(gè)用戶的數(shù)據(jù)信息。
（2）基于平臺(tái)數(shù)據(jù)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)
平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)為開(kāi)展用戶的消費(fèi)行為研究提供了寶貴的資源。通過(guò)研究用戶群體的消費(fèi)習(xí)慣，聯(lián)合商戶及金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，挖掘平臺(tái)大數(shù)據(jù)的B2C市場(chǎng)價(jià)值。平臺(tái)通過(guò)向用戶提供有針對(duì)性的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)信息，也能夠進(jìn)一步增加用戶對(duì)平臺(tái)的黏性。
（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)
平臺(tái)發(fā)展的成熟階段，將能夠參與提供用戶個(gè)人的信用狀況，為各類(lèi)機(jī)構(gòu)提供用戶信用等級(jí)信息的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)整合外部數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠提供各類(lèi)投資產(chǎn)品的評(píng)級(jí)服務(wù)，改善用戶對(duì)投資產(chǎn)品信息的不對(duì)稱狀況，拓寬用戶的理財(cái)渠道。根據(jù)預(yù)期收益率、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等關(guān)鍵指標(biāo)，對(duì)各類(lèi)投資產(chǎn)品進(jìn)行的評(píng)級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明，作為用戶進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膮⒖迹瑥浹a(bǔ)市場(chǎng)信息的不透明性。
4 結(jié) 論
隨著互聯(lián)網(wǎng)的到來(lái)，傳統(tǒng)意義上的“二八定律”不再成為營(yíng)銷(xiāo)方向的重點(diǎn)，“長(zhǎng)尾效應(yīng)”逐漸顯現(xiàn)。大眾營(yíng)銷(xiāo)的成本變得越來(lái)越低，傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)下的不平衡性將被打破，所以互聯(lián)網(wǎng)的“絲”經(jīng)濟(jì)變成了可能。未來(lái)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式勢(shì)必建立在大數(shù)據(jù)服務(wù)基礎(chǔ)之上，所謂“得賬戶者得市場(chǎng)”，基于個(gè)人財(cái)務(wù)管理的賬戶管理大數(shù)據(jù)服務(wù)將為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展注入新的活力。
參考文獻(xiàn)：
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