當(dāng)下農(nóng)信社結(jié)息工作調(diào)研思考

　　近年來，由于內(nèi)控制度的細化和會計、信貸禁令的出臺，以及信貸人員不允許帶憑證下鄉(xiāng)收貸收息的規(guī)定，這在一定程度上防范了風(fēng)險。但從目前的操作情況看，現(xiàn)在季度結(jié)息普遍做不到前臺化，仍需信貸員下鄉(xiāng)收息。從制度、安全角度看，仍存在著一定的痹端和漏洞，具體如下：

　　一、借款人歸還貸款及利息完全憑借對信貸員的信任。

　　信貸人員下鄉(xiāng)收貸收息，只告訴貸款人應(yīng)該交多少利息，信貸人員收錢后，不能做到當(dāng)時給客戶回單，客戶若索要回單的話，只有過后再到信用社取。由于此過程無第三方在場和結(jié)息書面證明，一旦發(fā)生差錯和爭議，很難找到確切依據(jù)。

　　二、為個別信貸人員收息不入帳提供可能。

　　由于下鄉(xiāng)收息只是客戶和信貸員之間的行為，且無第三方在場，這就為個別信貸員收息不入帳提供了客觀條件。一是不給客戶填寫（或打印）利息單，將利息據(jù)為已有。二是將利息單第一聯(lián)和第二、三聯(lián)分開填寫（或打印）。第一聯(lián)填寫（或打印）給收息不入帳的客戶回單，第二、三聯(lián)填寫（或打印）入帳的客戶單據(jù)。由于多數(shù)客戶不到信用社單獨來取結(jié)息回單，信用社對結(jié)息回單第一聯(lián)也不單獨保管，而是處理掉，為此種做法提供了可能，而且此做法比較隱蔽，并不易被發(fā)現(xiàn)。

　　三、下鄉(xiāng)收息存在一定的安全隱患。

　　信貸員下鄉(xiāng)一般是騎摩托車，車前掛一個辦公包，存在被犯罪分子盯梢伺機搶劫和發(fā)生意外的可能性。另外，也有可能發(fā)生假冒信貸員收取客戶利息的現(xiàn)象。

　　四、催要利息的工作方式不利于形成良好的信用環(huán)境。

　　由于每季都是信貸人員到各村催要利息，不但加大了信貸人員的工作量，而且不利于形成良好的信用環(huán)境，使部分貸戶找種種理由和借口拖延還息，甚至躲債、賴債。

　　針對以上問題，建議如下：

　　一、實行由信用社按季代扣客戶利息。

　　隨著商品交易和勞務(wù)交易的'頻繁，多種結(jié)算方式的快捷高效，現(xiàn)金使用量已呈逐年下降的趨勢，建議貸戶在辦理貸款時，開立個人結(jié)算帳戶，由客戶自行設(shè)置密碼，客戶只要在季度內(nèi)存入（或匯入）利息或保留一定的存款余額即可，由信用社按季代扣。

　　二、由本人或代理人到前臺直接交納。

　　三、對前兩種辦法仍不能正常結(jié)息的，再使用其他方式催要。

　　以上兩種做法可培養(yǎng)信貸人員的職業(yè)道德觀，減少信貸人員的工作量，維護正常的金融秩序，防范金融風(fēng)險。同時，也有利于培養(yǎng)借款人遵信、守信、重信的信用觀念，使按季結(jié)息成為一種自覺和習(xí)慣。

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