貸款調查報告集合15篇
在日常生活和工作中，報告的用途越來越大，不同的報告內容同樣也是不同的。其實寫報告并沒有想象中那么難，以下是小編精心整理的貸款調查報告，歡迎閱讀與收藏。
貸款調查報告1
鎮村三組村民因建房資金不足，向我部申請貸款5萬元，期限二年，由村一組村民擔保，經客戶經理實地調查，具體情況報告如下：
一、借款人基本情況：
借款申請人，男，現年42歲，原住在縣鎮村五組，因原住地條件較差，現搬遷住在鎮村一組，全家共四口人，妻子，現年39歲，家庭主婦，女兒，現年18歲，在外打工，兒子平，現年14歲，在中學上中學。
二、借款事由及還款資金來源：
在村一組修建三間一層磚木結構平房，現已完工，投資約15萬元，現付工人工資及材料款尚差資金5萬元，向我部申請貸款伍萬元，因在內蒙古煤礦打工，年工資約1.5萬元，妻子在家務農及養豬，年收入5000元，其女兒在外打工，年工資收入3萬元，全家年收入約5萬元。()還款資金來源是家庭收入。在外無負債，也從未給他人做任何經濟擔保。
三、擔保人基本情況：
擔保人，男，現年52歲，住村一組，家有磚混結構三間二層，價值約25萬元，全家共6口人，母親，妻子，52歲，家庭婦女，女兒，現年22歲，在中學食堂打工，年收入15000元，女婿，現年23歲，在內蒙古煤礦打工，年收入3.5萬元，另有一個2歲孫子。現在有我部未到期貸款1.4萬元，無其它負債，也沒有給別人做過貸款擔保。
四、調查結論：
綜上所述，借款人長年在外打工，吃苦耐勞，其妻在家務農及照顧學生，其女琴在外打工，現房已完工，借款用途真實，全家年收入約5萬元，還款資金有保障，擔保人有資產，具備擔保資格，故同意貸給建房貸款5萬元，期限二年，由提供擔保，第一年月利率執行‰，第二年按人民幣利率管理規定執行。
以上意見妥否，請批示。
貸款調查報告2
分行信審部：
應分行信審部審查人員要求，我們于200x年3月8對客戶***購紅館1-1-5號商鋪的'真實性進行了調查，情況如下：
該客戶于200x年初在雙流中和鎮一次性付款購置安置房一套。購買紅館1-1-5號商鋪為其投資行為。其所在單位四川南方開創實業有限公司主要經營消防器材、建材的安裝和銷售。客戶李秉信在單位為其安裝方面的技術主管。在該單位已經工作了6年時間，且收入穩定。
寶嘉房地產開發公司在我行現有存款4000余萬，其開發樓盤——紅館銷售正常。近期開發商無大量資金需求。開發商出售1-1-5號商鋪應屬真實行為。故應無辦理假按揭套出現金風險。
請審批。
經辦人：
協辦人：
200x年2月1日
貸款調查報告3
貸款申請人XXX于20xx年5月8日，因經營XX中心周轉資金困難向我公司提出申請短期抵押貸款100萬元整，期限一年。根據《金匯XXXXX》等有關要求，我們對該申請人提供的相關資料及我們掌握的信息進行了初步調查分析，現將有關調查情況報告如下：
一．申請人基本情況
XX，男，現年40歲，身份證號碼：。現居住于營口中天君臨天下小區20甲-3號。住房為私人產權無貸款。離異3年，有一個男孩現年14歲，就讀于營口市XXX中學。居住住房歸貸款人本人所有，無其他財產糾紛，銀行調查信用狀況良好。
二、申請人從事行業及經營狀況
于20xx年8月為私人鋼材企業工作。20xx年后自營多種項目，以運輸，鋼材簡單加工等行業為主。XXX自20xx年起經營XX中心，目前經營狀況正常，經營狀況日趨良好。
三、貸款用途
申請人為了保持正常經營的需要，同時考慮夏季為煤炭需求淡季。申請人決定向我公司提出貸款，貸款用途一為收購囤積煤炭；用途二為日常洗浴用品的周轉資金，共需貸款資金100萬元。
四、還款來源及還款能力
以目前洗浴行業市場行情，及我們掌握的相關情況，預計該洗浴服務項目每年可獲得利潤50萬元左右。加上其客房收入及飲料、香煙銷售，每年可獲得利潤8萬元左右。該中心每年可獲得利潤共58萬元左右。由此可見，該申請人有一定的還款來源
和能力。
五、擔保情況
為了給貸款的按期歸還提供有力保證，貸款申請人以產權為共同共有，座落于老邊區繁榮路西10-1號甲14號的房地產（土地證號：營邊國用（20xx）第411006號，房產證號：邊房權證營字第00384295號）作為貸款抵押。該抵押物土地面積328.54平方米。房產為二層商用門市，其中，房產建筑面積一層677.57平方米，二層建筑面積657.09平方米，房產為李XX（一層）與湯XX（二層）共同共有。本次抵押以二層房產作為抵押物。經遼寧千程地產價格評估咨詢有限公司出具評估報告，評估二層價值人民幣2,628,360.00元。抵押物地處老邊中街百匯市場南，交通便利，變現能力較好。
六、貸款風險及防范措施
根據申請人提供的相關資料，我們發現幾個重要問題：
1.抵押房產的建筑面積與所占土地的面積不相符，土地面積
小于房屋建筑面積；
2.根據申請人提供的煤炭及洗化用品合同，合同價格高于市
場價格，其貸款的真實用途應進一步詳查；
3.根據申請人提供的銀行賬戶（卡）的流水賬單，其現金流
動情況一般；
4.抵押房產為一幢二層商用門市中的第二層，到達二層需要借道一層樓梯，所以需要一、二層共有產權人共同授權同意申請人抵押；
5.財務數據的簡單抽查；
6.抵押物是否需要相關的公證、保險；
7.申請人戶口簿前后頁不符。
就目前情況可見該筆貸款風險度較高。為進一步加強貸款的規范性和合法性，確保貸款質量管理和按時收回，我們將對以上幾個問題，更進一步的展開充分調查，監控日常流動資金使用的合理性和經營情況，關注抵押物的`完整情況。
七、調查結論
綜上所述，貸款申請人主體資格合法，符合我公司貸款條件，所經營的行業盈利較好，貸款有足值抵押，到期還款來源充足。但對于貸款人申請貸款的真實用途，貸款數額，抵押物的產權人是否同意授權等前面提及的相關問題，需要進一步調查解決。若上述問題得到合理的解決或解釋。我們任務可測定發放此筆貸款的風險較低。結合有利于我公司資金的充分利用，增加利息收入，提高經濟效益的原則，有助于改善我公司貸款質量，優化貸款結構，促進資金流通。建議給予XXX貸款50萬元整，期限為1年，月利率XXXX‰，同時辦妥貸款抵押登記，請各級領導審查決議。
貸款調查報告4
一、農戶貸款調查報告格式
1、調查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經理級別、調查的時間和內容等，貸款調查報告。
2、調查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業專業技能、誠信程度等。
3、資產負債情況：詳細寫清貸戶家庭固定資產狀況具體細目、數量、平方面積、座落位置、購建時間、現價值及其它資產機械設備、名稱、數量、現價值。負債情況寫清貸款金額，貸款形態、欠息金額和其它負債等，計算資產負債比例。
4、家庭經營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產量、產值、每畝純經濟收入；養殖業總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益；加工業寫清加工量、經濟效益；外出務工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況，調查報告《貸款調查報告》。
5、貸款方式：屬于擔保方式的.貸款，寫清擔保人基本情況與資產負債狀態、分析評估擔保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調查人寫出準確的意見，承擔的責任。
簽署集體研究意見，確定第一、二、三責任人，無論調查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
二、個體商戶貸款調查報告格式
1、調查人員的姓名、性別、工作單位、職稱、經理級別、調查的時間和內容等。
2、調查報告的基本情況：要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業專業技能、誠信程度等。
3、資產負債情況：詳細寫清貸戶家庭固定資產狀況，具體細目、數量、平方面積、座落位置、購建時間、現價值及流動資產現貨、應收貨款、現金、機械設備、名稱、數量、現價值。負債情況寫清貸款金額，貸款形態、欠息金額和其它負債等，計算資產負債比例。
4、家庭經營情況：寫清貸戶的家庭生產經營項目、投資規模、經營周期、產值、銷售收入及利潤等情況，全面綜合評估客戶的收入狀況。
5、貸款方式：屬于擔保方式的貸款，寫清擔保人基本情況與資產負債狀態、分析評估擔保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明結構座落位置、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調查人寫出準確的意見，承擔的責任,報批社簽署集體研究意見，確定第一、二責任人。無論調查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
貸款調查報告5
借款申請人李某于20xx年04月10日向我行申請個人助業貸款78萬元，東昌府支行個人部客戶經理根據借款申請人提供的貸款資料對借款申請人的主體資格、資信狀況、生產經營情況、還本付息能力及擔保情況進行了實地調查，現將調查情況匯報如下:
一、客戶基本情況
借款申請人李某，生于X年X月X日，男，漢族，身份證號碼:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,現住址：xxxx。該客戶現經營XXX批發部。營業執照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，營業執照號碼：XXXX，經營者姓名:李某,組成形式：個人經營，經營場所：香江市場XXXX，經營范圍：服裝,批發零售。營業執照已年審，且納稅正常，經調查, 在本批發部成立前李某經營批發部地點位于聊城鐵塔市場，原營業執照等證件已注銷收回，認定借款申請人李某實際經營經驗已達5年以上。因購進一批服裝特向我行申請辦理個人助業貸款78萬元。
二、客戶工作情況
經客戶經理實地調查，借款申請人李某在聊城從事本行業5年以上，經營管理經驗豐富，收入穩定。
三、客戶資信狀況
通過查詢借款申請人李某及其配偶劉某的資信狀況，征
信顯示借款申請人李某有信用卡賬戶8個,共享信用額度
7.4754萬元, 有歷史逾期記錄一次,24個月內有逾期記錄2次, 借款申請人李某有貸款余額54.6602萬元，其中信用社20萬貸款已結清（附還款憑證），實際貸款余額為34.6602萬元，有歷史逾期記錄3次,24個月內有逾期記錄一次，無擔保。借款申請人配偶劉某有信用卡賬戶6個,24個月內未還最低還款次數3次,24個月內有5次逾期記錄,均于當月還款，無貸款,無擔保。申請人李某及其配偶劉某信用情況符合我行個人助業貸款業務的要求。
經我行客戶經理實地核實：借款申請人李某及其配偶劉某，具有完全民事行為能力，身份證件合法有效，資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規定，通訊工具真實、有效，貸款用途符合經營范圍。借款申請人已在我行開立個人結算賬戶，并有良好的合作意愿。
四、客戶還本付息能力分析
借款申請人李某本次擬申請我行個人助業貸款78萬元，用于購進服裝，貸款本息可通過以下兩種方式償還：
（1）通過借款申請人所經營的XX批發部營業收入還款，根據客戶提供的3個銀行卡賬戶明細：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共計收入57筆，金額約184.88萬，預計該批發部年銷售收入800萬左右，年利潤80萬元。至20xx年04月16日賬戶余額約35萬元。
第一還款來源充足,具備足額歸還本息的能力。
（2）通過借款申請人家庭資產還款。借款申請人家庭資產充足，擁有4處房產，價值約240萬元；汽車2輛，約20萬元；現有存貨價值約200萬元；
借款申請人家庭總資產：存折余額35萬元+房產240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。
借款申請人家庭凈資產：總資產495萬元-34.6602萬元≈460萬元。
通過以上對借款申請人經營收入、資產狀況等方面的分析，認定借款申請人借款期間，第一還款來源真實、穩定，收入水平合理，具備按期足額償還貸款本息的能力。
五、擔保分析
借款申請人李某本次申請個人助業貸款78萬元，擬采用其本人名下的兩套房產作抵押:
李某共有四套房產:
一套位于古樓辦事處建設西路香江光彩大市場廣州路60號，面積134.55平方米，房屋所有權人：李某,評估價值73.12萬元。該套房產用于本次抵押貸款。
二套房產位于古摟辦事處建設東路香江光彩大市場香江西一街19幢1至3層39號，面積104.42平方米，房屋所有權人：李某，評估價值56.91萬元。該套房產用于本次抵押貸款。
三套房產位于古樓辦事處三里鋪小區17#樓，建筑面積112.86平方米，該套房產價值約為60萬元。
四套房產位于古樓辦事處三里鋪小區51#樓，建筑面積87.4平方米，該套房產價值約為48萬元。
李某房產價值合計：73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。
本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產作抵押，抵押人房產情況：①位于古樓辦事處建設西路香江光彩大市場廣州路60號，房屋所有權證號：XX號，房屋所有權人：李某，共有情況：單獨所有，房屋坐落: XX,登記時間:20xx.11.11,規劃用途:商住,總層數:3層,建筑面積:134.55平方米，該房產所屬土地證號：XXX。土地使用權人：李某；坐落：XXXXX；用途：商業住宅；使用權類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權面積：47.16平方米。②位于新區辦事處建設西路香江光彩大市場香江西一街19幢1-3層39號，房屋所有權證號：XXXXX號，房屋所有權人：李某，共有情況：單獨所有，房屋坐落: XXXX號,登記時間:20xx.03.31,規劃用途:商住,總層數:3層,建筑面積:104.42平方米，該房產所屬土地證號：XXXXX。土地使用權人：李某；坐落：古樓建設西路北；用途：商業住宅；使用權類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權面積：36.8平方米。
第一套房產于20xx年01月12日抵押給中國郵政儲蓄銀行有限責任公司山東省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注銷抵押。
經我行客戶經理實地調查：借款抵押人李某提供抵押房
產，完好可用，位于聊城市內繁華地段，變現能力強。抵押房產與有效權屬證件記載的`內容一致。經客戶經理到市土地管理局實地調查，借款申請人提供抵押房產項下的土地當前未設定抵押。
20xx年04月20日經XXX評估有限公司出具的房地產抵押評估報告，兩套房產價值分別為73.12萬元、56.91萬元，共計130.03萬元。該評估有效期3個月，借款申請人提供的抵押房產為商業住宅，結合房產的現值和評估價值，根據當前周邊市場價值，我行認為聊城永輝房地產評估有限公司評估的價值是符合實際情況的。經我行客戶經理實地調查核實,參照周邊當前市場行情，確認XXXX評估有限公司評估方式和價值符合實際情況,符合我行抵押條件。
根據我行個人助業貸款管理辦法：“商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，要求房產所處環境較好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或寫字樓抵押的，抵押率不得超過評估價值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應位于城區或集鎮中心的主要街道。”的規定。我行根據我市房地產的實際情況，確定其抵押率為60%，其抵押價值計算為：評估價值130.03萬元×60%=78.018萬元。
房產抵押價值78.018萬元，借款申請人本次申請房地產抵押貸款78萬元，符合我行個人助業貸款管理辦法的規定。
六、貸款用途分析
通過對借款申請人提供的商品購銷協議分析，該筆貸款的用途為購進服裝，借款申請人經營的XXXX批發部，于20xx年04月15日與XXXX公司簽訂購銷合同，合同銷售總金額132.9萬元 ，付款方式為電匯或轉賬，需方將貨款打入供方指定帳戶，指定帳戶為：XXX，農行卡號為XXXX，此筆貸款用于購進服裝。經調查，借款用途合規合法，符合個人助業貸款用途范圍。
七、調查結論
根據以上調查情況，借款申請人符合辦理個人助業貸款的條件，根據客戶經營情況,按年銷售收入1/5測算,同意借款人辦理個人助業貸款人民幣78萬元，授信期限五年，單筆用信期限一年，額度在有效期內可循環使用，利率執行同期基準利率上浮30%，用款方式為受托支付方式，還款方式為按月還息，到期還本，采取房地產抵押擔保方式，貸款發放后五級分類擬為正常。
貸款調查報告6
一、資料收集及核實
盡職調查人員應收集相關項目資料，并核實所收集資料是否真實、有效。
1、被調查企業應當收集的基本資料包括：
（1）貸款申請書（包括：企業基本情況、貸款用途、資金安排、還款來源等情況說明）
（2）公司簡介（說明其創業、發展和經營歷史，改制企業需收集改制相關文件）、公司法定代表人/實際控制人/大股東身份證、結婚證、戶口本復印件及個人簡歷
（3）營業執照正副本復印件、稅務登記證正副本復印件、組織機構代碼證正副本復印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）、最新驗資報告、生產/經營許可證、經營資質證書復印件
（4）近三年期的財務報表，當期三級科目余額表（紙質版或電子版）（
（5）近一年主要銀行賬戶對賬單復印件/網銀（紙質版或電子版）
（6）近三年期增值稅/營業稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明
（7）公司辦公、經營場所權屬證明（房產證、土地證、租賃合同復印件）
（8）實際控制人和大股東主要資產清單
（9）借款借據復印件，主要接口合同、抵押合同復印件
（10）近期工商信息查詢
（11）近期企業征信報告，實際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個人征信報告
（12）擬提供抵押的抵押物清單、抵押物權證復印件；抵押物處于租賃狀態的需提供租賃合同復印件
（13）申請企業關于自身以及關聯企業或有負債、司法訴訟的說明。
2、關聯公司應收集的資料：
（1）營業執照正副本復印件、稅務登記證正副本復印件、組織機構代碼證正副本復印件，開戶許可證、貸款卡、公司章程（含簽字樣本）復印件
（2）三年一期的財務報表，當期三級科目余額表（紙質版或電子版）
（3）三年一期增值稅/營業稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明
（4）近期工商信息查詢
（5）近期企業征信報告。
3、不同行業客戶需要收集的其他資料
（1）制造業企業
A、主要專利證書、環保達標文件
B、有新建項目的取得項目許可審批、用地審批、環境審批、規劃審批、施工許可、可行性研究報告等
C、主要產品、生產流程和生產線介紹D、主要上下游的購銷合同
E、固定資產清單，近期新增主要固定資產的采購合同和在建工程的施工合同。
（2）房地產業企業
A、過去已開發項目介紹
B、儲備/在建項目的政府會議紀要等文件、土地補償協議、土地成交確認書、國有建設用地使用權出讓合同、土地款付款憑證
C、儲備/在建項目的國有土地使用權證、建設用地規劃許可證、建筑工程規劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房預售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同
D、在售項目的銷控數控。
（3）建筑業企業
A、近三年承接的工程清單（包括合同簽訂時間、工程名稱、工程發包方、合同工程量、合同造價、已完工產值、分年度回款金額、累計已回款金額、是否掛靠項目等）
B、主要工程合同
C、采用應收工程款質押作為反擔保方式的應取得擬質押項目最近的工程量確認單。
（4）貿易類企業
A、主要存貨清單
B、主要上下游的購銷合同。
4、其他資料
（1）根據實際情況收集的其他重要項目資料
（2）調查工作底稿。
二、財務數據審核
盡職調查人員應運用訪談、檢查、盤點、計算、分析等方法對企業提供的財務數據予以核實，并對數據的真實性、完整性負責。根據審批的財務數據應符合賬表相符、賬賬相符、賬證相符、賬實相符的要求。
調查過程中應對照企業提供的財務數據，圍繞企業四大業務循環（銷售與回款循環、采購與付款循環、生產循環、籌資與投資循環）展開調查工作，通過審核會計科目余額及發生額，分析現金流量及財務指標等方法全面分析企業財務狀況。
1、審核會計科目（主要會計科目的審核要求如下，如對比發現具體科目余額發生較大變動時還應分析原因）
（1）貨幣資金：收集開戶銀行蓋章確認的對賬單與企業銀行存款明細賬核對；核實保證金的金額、筆數以及形成原因，并與短期借款、應付票據等科目明細逐筆確認。
（2）應收票據：核對票據原件，已背書支付的票據應核對復印件及收款人出具的收據；關注票據質押融資，關聯企業及非業務往來單位為出票人的情況。
（3）應收賬款：審核應收賬款的形成是否與主營業務相關，明細賬匯總數與總賬金額是否一致，明細結構，賬齡結構，壞賬計提與確認的情況是否能反映應收賬款的質量，調查應收賬款質押、轉讓的情況，掛賬時間超出結算期限，余額及發生額與實際業務往來不匹配，關聯交易等情況。
（4）其他應收款：重點分析形成原因及賬齡結構，關注股東、關聯企業的大額掛賬，分析是否存在轉移資金、抽逃資本等情況。
（5）預付賬款：選擇預付賬款的重要項目與原始憑證、供貨合同等核對。從而判定債權的真實性或出現壞賬的可能性，檢查貨已到而發票未到，長期性預付賬款不作處理的情況；調查預付賬款對象及其與客戶的關系。
（6）存貨：調查企業存貨明細賬與總賬的余額是否相符，了解種類、數量、價格；按行業特征分析存貨的流轉、保存特點；到存放地點查看保存情況，分析存貨的固有風險，并關注殘次、毀損、滯銷積壓的情況；選擇重點的存貨項目進行抽查盤點，分析賬實是否相符；了解存貨計價方法，成本核算、成本結轉、實物調度等內部控制制度，分析制度是否健全并得到有效執行；調查存貨價格的穩定性和市場適銷性，分析是否充分計提了跌價準備；了解存貨是否足額投保，是否設定抵、質押。
（7）長（短）期投資：核對明細，了解投資的目的，投資的'資金來源，分析投資收益是否合理、減值（跌價）準備的計提是否準確、是否設定抵質押等，存在哪些制約投資人自由處置資產的因素。
（8）固定資產：調查分析固定資產的構成、價值及真實性（生產設備、交通運輸工具應抽查購置發票及付款憑證；房產應核對購房合同或施工合同、預算及決算文件，并據以抽查結算情況）；現場觀察固定資產的使用狀況，關注閑置、毀損等現象；了解折舊計提方法，關注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經全部攤入本年的產品或成本費用；了解投保及抵押等情況。
（9）在建工程：檢查在建工程項目是否獲得相關部門批準；了解在建工程的用途、項目總投資、已到位資金、后續資金安排、工程進度、完工時間、結算及決算情、資金缺口等情況，關注已投入使用未結轉到固定資產的原因。
（10）無形資產：對無形資產占總資產比例較大的，要調查其構成，分析其價值是否合理，國有土地使用權應該核對土地購買合同、支付憑證、對方出具的收款憑證等；了解企業是否按有關規定對無形資產進行攤銷、是否設定抵押等。
（11）長（短）期借款：對比賬內明細與貸款卡查詢記錄，分析貸款金額是否一致，如果發現不一致的情況，應調查原因；了解每筆借款的發生時間、到期時間、貸款銀行、約定和實際用途、擔保方式和實際使用情況，調查展期、借新還舊情況，對存在逾期的，詳細分析原因；分析借款的穩定性，對金額較大或授信額度變化較大的，應予以分析；關注企業歷史還款資金來源，是否存在用非經營收入還款的現象。
（12）應付票據：對比賬內明細與貸款卡查詢記錄，分析金額是否一致，了解應付給誰，票據是什么情況和條件下產生的，票據的開票日期、到期日、保證金金額、敞口金額；注意核對銀行授信協議、抵押合同、質押合同、保證金等；關注企業運用銀行承兌匯票套取現金的情況。
（13）應付賬款：核對明細賬匯總數與總賬金額是否一致；明細賬戶中是否有關聯往來，如果存在公司股東或股東控股企業較大的往來款，應核查形成原因；關注賬齡與結算協議的約定是否一致，對金額較大、賬齡較大的應分析原因；注意企業收到往來單位貨物或接受勞務而不計或滯后登記應付賬款的情況。
（14）其他應付款：核對其他應付款明細余額，復核加計數與報表數是否相符；選擇金額較大和異常的其他應付款的明細賬戶余額，檢查其原始憑證；關注對股東等關聯方的掛賬，注意檢查有無利用此賬戶隱匿收入、調節利潤情況。
（15）或有負債：分析或有負債的種類（擔保、未決訴訟、有追索權的票據貼現、其他對外承諾等）、金額、對象、產生背景及或有負債轉變為真實負債的可能性，集團客戶應著重分析集團內部互保情況，對其他企業擔保的，了解被擔保企業的情況和反擔保措施。
（16）實收資本：調查核對實收資本的出資方式和投資者構成；審閱公司章程及會計事務所提供的驗資報告；結合“其他應收款”等科目的核實情況，關注是否存在著虛假驗資和抽逃注冊資本情況；關注賬內歷史數據變動與工商登記的變更是否一致，不一致的應查明情況。
（17）資本公積、盈余公積、未分配利潤：核查其形成過程和原因，分析其是否屬實；關注來源及背景、分析歷史變動是否合理。
（18）銷售收入：查看有關銷售賬目，核對“銷售明細賬累計金額”與“損益表銷售收入金額”是否一致來核對客戶銷售真實性，調查客戶是否存在提前或滯后確認收入的情況；結合“應收賬款”核實，重點核實有否“虛增”收入情況；查閱企業的納稅申報單，看企業應稅額與企業的銷售收入是否一致，如果有很大出入，企業應該有合理的解釋，是“時間性差異”還是“永久性差異”造成。創意學習辦公文具平鋪擺拍
客戶分析：對銷售進行結構分析，對企業下游客戶的銷售業績進行排名，與企業介紹的情況對比分析是否吻合，并結合銷售回款的排名分析下游客戶質量。
產品分析，將本年主營業務收入與上年進行比較，調查產品銷售結構變動是否正常，并了解異常變動的原因。
趨勢分析：比較近三年及本年度各月各種產品銷售收入的變動情況，分析其變動趨勢是否正常。
（19）銷售成本：了解其成本計算方法及控制程序；查看客戶成本明細賬，關注企業是否正常計算、結轉成本；查看主要成本計算單，分析比較不同月份直接材料成本，如有重大波動應詢問原因，了解企業成本。
（20）三項費用：通過與同行比較，調查其費用的合理性和真實性；審閱三項費用明細賬，將各月份的費用進行比較，如有重大波動和異常情況，應詢問原因；調查三項費用是否全部計入當期損益，注意有無跨期入賬現象。
（21）投資收益：對于金額較大的，應查看被投資企業關于分配利潤的有效文件，并核實投資收益是否收到貨幣資金。
（22）營業外支出和收入：對于金額較大的，要查驗明細賬，先看累計金額是否同報表列示金額一致，然后驗證其是否真實。
（23）未分配利潤：
1、查看歷年明細賬和財務報表，分析其形成原因及真實性。
2、分析現金流量
對照資產負債表、損益表分析經營活動的現金流入量和流出量、收到和支付的其他與經營活動有關的現金的具體內容、投資和籌資活動的現金流出和流入量；分別分析經營活動現金凈流量與投資活動現金凈流量和籌資活動現金凈流量的關系及其原因。
3、分析財務指標
（1）發展速度分析：主要分析企業近3年的發展速度，包括近3年主營業務收入和利潤總額的增長變化情況，增長質量。
（2）資產運作效率分析：主要分析企業近3年管理層利用其資產的能力。如指標過低或與企業介紹的情況不符的，應分析原因，并關注資產運作效率低下或資產項目可能存在虛增的情況。
（3）盈利能力分析：盈利能力的強弱反映借款人創造利潤的能力，預示著企業未來的發展，也預示著企業未來的償還債務的能力。應重點核實借款人的真實收入情況，分析銷售收入的構成、穩定性與變化趨勢；營業外收入受偶然性因素對（反）擔保方式的有效性，（反）擔保動機、（反）擔保能力及抵（質）押物變現能力、對授信風險的覆蓋能力進行分析。重點分析保證人的償還能力，有無違反國家規定擔當保證人的情況，抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質押權的可能性等。
4、授信風險分析
從政策與法律風險、行業風險、管理風險、經營風險、市場風險、財務風險和關聯企業風險等方面進行分析三、盡職調查報告
盡職調查報告應以實現授信資金流動性、安全性和效益性為原則，以落實企業經營物流與資金流為條件，從授信概況、項目背景、企業基本情況、企業經營情況、財務分析、資金用途及還款來源、擔保分析、風險與效益分析、綜合結論等九個方面，對企業財務及非財務因素作具體分析與介紹。盡職調查報告應當真實、完整、不得有虛假性陳述；對于公司相關文件沒有規定但對項目判斷有影響的事項，也應當在報告中披露。四、合規性審查
1、是否符合國家政策和公司授信政策的規定；
2、盡職調查和程序是否符合公司有關規定；
3、資料是否完整、是否經過核實；
4、各項分析是否全面、合理；
5、辦理建議是否明確、可行；
6、盡職調查報告的格式、內容是否符合公司規定；
7、按公司規定需要審查的其他內容。
貸款調查報告7
一、基本情況
（一）學校類貸款概況
截止年 月末，我支行各類學校貸款14戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元，占各項貸款總額萬元的 %。按學校等級性質劃分，大學 戶，貸款余額 萬元；普通中學 戶，貸款余額萬元；職業中學 戶，貸款余額 萬元。
經調查，經支行最大一戶院校貸款為**，其貸款余額為8000萬元，占學校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。**由***公司全額投資與**大學聯合辦學，屬教育部審批同意的民辦高等學校，目前設有經濟學院、管理學院、數學與計算機科學院、中文學院、外國語言學院、藝術學院等個6個院、系，32個本專科專業。截止**年**月**日，該學院共有在校學生11154人，其中本科學生7048人，專科學生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 ***年學院收入12358萬元，***年學院收入15692萬元。該公司資產負債結構較為合理，且作為高等學院，其生源較為穩定，第一還款來源較有保障。
（二）醫院類貸款概況
截止20xx年11月末，我支行醫院類貸款 戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元。其中按醫院等級分，二級乙等醫院 戶，貸款余額 萬元，二級甲等醫院 戶，貸款余額 萬元。
二、存在的風險點
（一）學校貸款風險點
1、政策風險。**年我市已全部免除學生的義務教育學費。我支行貸款支持的學校中，***戶屬于實行義務教育的學校，貸款余額***萬元，經費來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。
2、市場風險。各類學校近幾年基本建設投入較大，若遇學生減少或收費標準降低等異常情況，其收入將達不到預測收入，難以承受較大的負債。因近幾年系學生入學高峰期，以后的生源和借讀費收費標準是否穩定難以估計，各學校的競爭日趨激烈，其收入的穩定性受到影響，存在一定的市場風險。
3、擔保風險。目前學校貸款的第二還款來源為主要為學校貸款的第二還款來源變現受法律等影響有一定的風險，保障度較低，且所提供的貸款擔保難以取得合法的登記手續。一是學校的教育設施或非教育設施作為國家公益設施，屬擔保物明文規定不得作為貸款擔保物的資產（高等學校的非教育設施例外）；二是收費權質押難以實現。
（二）醫院貸款風險點
1、醫院行業投資回報周期長，形成品牌的周期長，其收入能否
達到預期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫療工作存在一些潛在的風險，如管理流程出現漏洞，造成醫療事故，將會使企業在形象及經濟方面造成巨大損失。
3、醫院房地產和收費權質押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現風險；
4、我支行醫院貸款客戶中，****醫院作為城區醫院，競爭激烈，規模較小，功能、設備、業務技術有一定的局限性，有一定的市場風險；
5、我支行醫院貸款客戶中，****醫院主體為全民所有制的法人，這類醫院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發展與債務的'償還受法人及政府影響較大，不確定性風險也較大。
三、防范學校、醫院貸款風險的建議
（一）選準對象，適當介入。學校貸款的對象限于高等學校或省級重點中級學校，這部分學校生源穩定，絕大部分收費不屬于義務教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫院，提高醫院貸款的準入門檻，降低貸款風險。
（二）嚴格設置貸款擔保。嚴格按照《擔保法》規定設置貸款的有效擔保，對《擔保法》明文規定不得作為擔保物的堅決不納入有效擔保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實現的現象。
貸款調查報告8
X月X日，XXX向我社申請抵押貸款XX萬元，我社受理后，于20xx年X月X日對借款申請人進行實地調查，現將調查情況匯報如下：
一、借款申請人及家庭情況
借款申請人:XXX，男，現年X歲，身份證號：522424XXXXXXXX，主要在XX縣XX路從事XX經營，其妻，XXX，身份證號：522424XXXXXXX，該戶無不良貸款記錄，無不良嗜好。借款人主體資格合法
二、申請借款情況
借款申請人于20xx年X月X日向我社申請借款XX萬元，用于經營XX周轉，經調查該戶在XX，由于XX，成本提高，造成該戶自有資金不足，從XXX出具該戶收入證明可以看出，該戶借款用途真實，合法，符合國家產業政策。借款主體合法。
三、借款人資信情況
借款人XXX信譽較好，沒有不良借款記錄，勤勞節儉，守信用，無不良嗜好，品行端正，借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業務往來，能按時還本付息，資信狀況良好。
四、借款人的償債能力分析
借款人XXX從事電煤運輸，根據其在XX開據的.收入證明該戶在20xx年工資及家庭運輸收入XX萬元，借款人自愿用自己的經營、工資收入作還款來源，借款人申請金額為XX萬元，期限為XX個月，經測算該戶12個月基本收入為XX萬元，扣除該戶一家支出，約結余XX萬元，但其另有獎金及提成不算在其中，在借款到期后，該戶需支付利息XX萬元，借款償還不會存在風險，另此抵押物已在XX房管局抵押登記，由于該抵押物座落地段繁華，在借款不能償還的情況下，抵押物易變現。更進一步縮小貸款風險。
五、借款存在的風險分析
通過對該筆借款的調查分析，此款用于XX經營使用，其家庭收入相對比較穩定，貸款風險較小，能在24個月之內歸還借款。只要認真做好貸后跟蹤檢查，貸款風險是能夠得到有效控制的。
六、抵押物風險分析
抵押物是位于XX縣XX小區,建筑面積為XX平方米。金沙縣評估事務所評估價格XX萬元，評估單價為XX元，從目前市場房價看符合金沙縣房產市場價格，和我社內部估價相符，據當前金沙房價預測，房屋價格仍呈現平衡上升趨勢，鑒于房管局對此抵押物的評估，預計在近24個月內不會存在較大的下跌，房屋坐落地段較好，房屋產權清晰，未出租給他人使用，無任何產權糾紛，該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記，在抵押過程中我社信貸員全程參與，所以房屋抵押合法有效，即使貸款不能償還的情況下，抵押物變現容易，對我社信貸資產不會存在損失。
七、信貸員經過調查得出結論
通過以上調查分析，借款人具有償還貸款的經濟能力。借款用途合規，且提供資料齊全并真實，因此同意蔣中楷辦理抵押貸款XX萬元,期限XX個月，利率XX‰.
特此報告
貸款調查人：
X月XX日
貸款調查報告9
一、基本情況
貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、主要從事產業、從事職業專業技能、誠信程度等。
二、資產負債情況
寫清上年家庭總收入及來源，上年家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況。
三、貸戶家庭財產情況
（一）不易變現財產：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現價值；其他不易變現財產及變現價值。
（二）主要可變現的財產 ：
1、機械設備名稱、數量及變現價值；
2、交通運輸工具及變現價值；
3、家電器具及變現價值；
4、存貨及變現價值；
5、存款及其他變現價值等；
6、主要可變現價值合計。
四、負債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產負債比例。
五、家庭經營情況
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產量、產值、每畝純經濟收入；養殖業總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益；加工業寫清加工量、經濟效益；外出務工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
六、借款用途及效益
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。
七、還款來源
用于還款的資金來源是什么，資金來源收入情況分析。
八、擔保情況
屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產負債狀態、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫 清抵押物的`名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現能力，還款的來源 等。
九、結論
最后調查人寫出準確的意見（包括貸與不貸，貸款方式、金額、期限、利率及還款方式等），承擔的責任。
十、最后
調查人寫上自己的姓名，寫清調查時間
農戶調查報告相對于企業、個體工商戶貸來說簡單的多，只要將上內容真實準確的反映出來，這個調查報告也就基本完成了。信貸人員只有認真做好貸前調查，將借款人、保證人的資信狀況的經濟效益和信用程度等真實的反映出來，才能真正把好貸款的出口關。
貸款調查報告10
申請人***，現在 從事牛養殖及銷售業務，因擴大養殖規模，購牛款緊缺，需向 貸款100萬元，期限三年，特申請我公司提供保證擔保，經調查，現將情況報告如下：
一、申請人基本情況
***，男，漢族，現年*歲，妻子***，漢族，現年*歲，家住，家庭人口*人，現在祁連村擁有一家養殖場，主要從事牛養殖及銷售等業務。
二、產品生產銷售情況：
申請人現擁有育肥牛150頭，其中小牛80頭，大牛70頭，養殖場一家，主要銷往平涼、寧夏等地，年收入40萬元；農田15畝，從事玉米制種生產，年收入1.5萬元，年收入共計41.5萬元。
三、個人資產及負債
申請人自有資產主要有：牛養殖場一家，價值50萬元，小牛80頭，價值80萬元，大牛70頭，價值100萬元，小康住宅樓一套，價值15萬元，資產總計245萬元。
四、貸款用途及期限
申請人貸款主要用于擴大生產規模，購牛款緊缺，資金缺口共計100萬元，需向中國農業銀行甘浚支行貸款100萬元，期限三年。
五、反擔保措施
該筆貸款由我公司提供保證擔保后，申請人為我公司提供的反擔保措施為：
①張掖市甘浚鎮養牛專業戶***、王志紅、毛啟亮三戶聯保;
②三戶符合反擔保人資格的農戶進行反擔保，此三戶村民必須具有穩定的經濟收入。
六、結論
經調查借款人品質良好，無不良嗜好和不良還款記錄。本次貸款100萬元，實用于養殖場擴大生產規模。借款人經濟收入來源穩定，擁有償還貸款的能力，且反擔保人具備擔保的`資格和承擔連帶保證責任的能力，同意為借款人100萬元貸款提供擔保。
調查人：
20xx年9月17日
貸款調查報告11
根據營業部《關于開展個人信用貸款業務發展情況調查的通知》要求，結合我支行的實際情況，現將情況匯報如下：
一、基本情況
個人信用貸款的辦理需要營業部批準，我支行目前未得到這一批準。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個人信用貸款業務，但這類客戶不多，需求也不是很強烈。
二、個人信用貸款現狀
個人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產品,在我國起步相對較晚,與發達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發達國家,信用貸款與居民生活息息相關，信用貸款創造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質量,搞好家庭建設提供了全新的融資渠道。
三、個人信用貸款的難點
1、我行的個人信用貸款門檻高
通過調查了解，我行的個人信用貸款的門檻很高，客戶職業要求很高，對于一些非正規單位的客戶貸款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶貸款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風險
我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正
意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內外部因素造成客戶違約，致使銀行機構遭受很大的損失。
四、發展個人信用貸款的`措施
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系
對于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經理在營銷有尺度，有方向。
2、加強業務人員培訓，防止道德風險
加強信用貸款營銷人員、貸中審批人員業務培訓，防止道德風險的出現。一些客戶經理為了能及時完成任務，實現自己的利益，往往會利用自己對銀行內容政策的了解，指導客戶提供不符合其真實信息的材料，從而達到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現風險后果很嚴重。
3、建立信用貸款貸后管理體系
個人信用貸款客戶分散、數量多，貸款投放后，如不及時關注客戶經濟狀況、家庭環境等變化，很有可能出現貸款風險。由于個人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔保，因此如何有效跟蹤每個客戶的經濟及家庭變化情況成為一項至關重要的工作。
貸款調查報告12
20xx年，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續下降。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因，粵東地區業務總部組成工作組進行調研，幫助揭陽市分行尋找對策，盡快扭轉個人住房貸款營銷的被動局面。一、當地經濟發展狀況及房地產市場情況
20xx年揭陽市社會經濟運行呈良好態勢：國內生產總值達到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機構儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現不同程度的回升。全市城鎮人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區位，居民購房仍有一定潛力。
有關專家認為，城鎮居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質量比較低，功能不全，設計陳舊，環境不佳，與新開發的住宅區相形見絀，通過二次置業來改善居住條件是居民的必然要求。可見，揭陽市房地產業具有比較大的市場潛力，為商業銀行有效營銷個人住房貸款業務提供廣泛的市場基礎。
一、個人住房貸款的基本情況
（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；XX銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：萬元
單位余額合計XX銀行工行農行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場占比10025.640.623.49.7
20xx年市場占比10020.434.423.122
（二）新發放貸款情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款全年新發放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發放，余額比年初減少5300萬元；XX銀行新發放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農行新發放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優勢。
表二：2XX年揭陽市金融機構個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）
（三）貸款質量情況。全市四大國有商業銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產質量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農行不良貸款額約5200萬元，24.3％；XX銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產質量最好，不良額只有約20萬元。
二、揭陽市分行個人住房貸款下滑原因
（一）外部原因
1、同業營銷手法多樣，市場競爭激烈
近年來，當地多家金融機構紛紛將個人住房貸款列為一項首要業務加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
（1）中行與當地第一大開發商樂萬邦公司建立了穩固的合作關系。樂萬邦公司近幾年的開發量在市區占據主導地位，市區的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發的房產，樂萬邦公司去年開發的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區幾個較為大型的項目，按揭業務都由中行獨家承辦。
（2）上級行對中行揭陽市分行按揭業務轉授權限比較大。零售業務部經理具備40萬元以內的審批權，市分行行長具備80萬元以內得審批權。中行樓盤準入政策寬松，存量樓盤不需年審。
（3）中行服務手段貼近市場、效率高。業務流程簡單、環節少，從貸款受理、審批到發放在分行零售業務部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調查為準；引進律師見證簽字服務，客戶只需跑一次銀行；與房管局協調好關系，抵押登記時間較短。
2、部分商業銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風險”。工行和農行為了搶占市場份額而降低準入門檻，采取不規范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環境和市場競爭秩序。據了解，工行和農行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準入門檻，謹慎發放，工行去年基本無發放，農行去年發放也大大減少。
由于同業競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當地較大規模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。
（二）內部原因
1、還款壓力大。當地按揭業務量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業務的金融機構，供樓貸款的本金回收已進入高峰期，每月正常回收額約在500萬元以上，個貸發放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預期及社會整體經營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現象頻繁發生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。
2、開發貸款投放減少對個人住房貸款業務的影響在近兩年內逐漸顯現。近幾年，由于受地方經濟環境、信用環境的影響，揭陽市分行對于房地產金融業務的開展較為穩健，謹慎投入，造成樓盤項目儲備數量下降，個人住房貸款業務的發展后勁不足。
3、樓盤準入比他行嚴格、工作效率和服務質量有待提高等因素也一定程度影響業務發展。我行要求開發商提供的資料比較多，有關要求較其他銀行嚴格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經辦行尚未在新的運作框架內制訂既能有效防范信貸風險、又能提高工作效率和服務質量的細化流程，沒有充分體現貼近市場、方便客戶。例如，每筆業務開發商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關手續，給開發商和借款人帶來諸多不便；每筆業務從申請到發放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發商普遍認為我行按揭貸款手續多、程序復雜，在當前不規范的市場環境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業務也在不斷流失。
三、盡快遏制市場份額萎縮局面，持續健康快速發展個人住房貸款的對策
面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進個人住房貸款持續健康快速發展。
（一）增強市場意識，切實把個人住房貸款作為重要業務來抓
提高市場敏感度，加強與當地國土、建設規劃、房管等部門的聯系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優質樓盤、優質開發商，在風險可控前提下，可積極營銷房地產開發貸款，逐步形成了一條從生產到消費領域良性循環的房地產金融鏈，為個人住房貸款的持續發展增強了后勁；要抓住大型企業集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務維護工作，密切與開發商、售樓人員的聯系，增強對開發商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內涵。
（二）加強財務資源配置，體現與個人住房貸款發展目標相匹配的政策傾斜
優化個人住房貸款及其關聯產品的經濟資本分配系數，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業務考核中提高對個人住房貸款業務發展的考核權重，強化和完善對客戶經理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。
（三）操作流程的.設計要體現方便客戶和提高服務質量
要根據市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現有業務流程進行檢查，對流程中與內控關系不大，但對效率影響較大的環節和重復勞動要及時加以改進，對系統性效率問題，要進行優化或再造。
在具體操作上，前臺部門和客戶經理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業務的受理、申報、抵押登記、發放的每一個環節都要進行效率檢查，嚴格規定時限，明晰責任，千方百計縮短業務辦理時間，減少客戶往返辦理次數，提高客戶辦理業務的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。
（四）推廣個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務
個貸筆數多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關手續是首要工作，建議在市場資源和業務量相對集中的地區，積極實踐專業化經營模式，建立個人貸款中心，通過整合經營機構、再造業務流程，實現個人信貸業務流程標準化、管理規范化、經營規模化、業務批量化、程序自動化、風控集中化，為客戶提供一站式服務。
個客中心可以采取代辦或將中介機構、保險公司、公證部門請進場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續，促進業務流程全面提速，最大限度地消除“手續繁鎖、程序多、時間長”等現象。
（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經理隊伍的活力
要按照業務規模和發展要求合理、充分配備個人住房貸款業務各經營管理環節的人員，保證個人貸款業務經營管理人員的數量和質量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標實施細化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優罰劣，充分調動個貸從業人員的積極性、主動性和創造性，樹立高度責任感。從客觀實際出發，推行貸款責任制，將客戶經理的收入和等級晉升與個人業績聯系在一起，獎懲兌現，優勝劣汰，保持客戶經理隊伍的活力。
（六）正確處理市場營銷與風險控制的關系
當前重要的任務是加大市場營銷，在具體辦理業務的過程中，要嚴格執行操作規程，執行客戶經理與借款人面談制度，有效甄別、規避風險，確保購房背景的真實性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當比例，不能因營銷而放松對風險的防范，確保業務的高質量發展。
貸款調查報告13
自XX年9月以來，xxx信用社對本轄區的奶牛養殖業進行貸款的重點扶持，截止XX年2月末，信用社存量貸款中養牛業貸款余額達1.2億元。xxx鎮的奶牛存欄量從XX年的3000多頭，達到目前的16000頭，500頭以上規模的養牛小區11個，XX年高峰期奶牛的存欄量甚至達到了18000多頭。信用社對xxx鎮奶牛養殖業的資金投入，受到了當地政府和農民的歡迎，為當地農村經濟的發展和農民的增收、信用社的增效起到了積極的促進作用。
但XX年以來，xxx信用社的不良貸款大幅攀升，XX年末和XX年頭兩個月，信用社的新增不良貸款達3000多萬元，新增不良貸款中絕大部分的貸款用途為：奶牛養殖。因此，xxx鎮奶牛養殖業整體經濟效益的大滑坡、奶牛養殖戶的大面積虧損造成了信用社不良貸款的猛增，通過調查，形成養牛業不景氣的主要原因有以下幾個方面：
一、飼料價格上漲，牛奶的銷售價格低迷
從XX年3月，我縣奶牛飼料的平均價格從0.6元左右/斤持續上漲，并上升到0.85元-0.90元/斤，漲幅高達42%，造成養牛業的飼養成本大幅度提高；作為養牛業一項主要經濟來源的牛奶銷售收入，幾年來牛奶的價格一直維持在0.8元-0.9元/斤這一區間，與飼料價格上漲的趨勢不成正比。而經過測算，只有當牛奶價格高于飼料價格0.25元/斤以上時，養牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，再減去飼料、雇工費、水電費、獸藥、消毒費和貸款利息等費用支出，才能夠在保本的基礎上實現利潤，就是說0.25元的牛奶和飼料的差價是奶牛養殖的保本價格。因此，XX年3月份以來飼料和牛奶的市場價格變化，直接造成養牛業的大面積虧損。
二、奶牛銷售價格下滑
飼料價格的持續走高的市場形勢，使養牛業陷入了困境，由此產生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑：優質成年奶牛的價格從高峰期(XX年)的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的8000元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經出現了牛犢待賣但無人問津的現象。由此造成的影響體現在以下二個方面：
1、成年奶牛價格下滑雖然目前對養牛戶的經營不會產生直接的不利因素，也不是造成目前養牛業虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產之一，其價格的貶值，直接造成養牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產形成了巨大的風險。同時其價格的走低與飼料價格的攀升的現實，直接形成牛犢和淘汰奶牛價格的下滑；
2、XX年以前，養牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經基本可以與各項支出和相關費用相抵，部分自有資金比例高、養殖經驗豐富的養牛戶在這一環節已經取得了一定的利潤。并且，養牛戶流動資金充足，配方科學、質量良好、投量合理的飼料喂養，使得奶牛的`產奶量多、奶質好，并且產犢率高。由于牛犢數量充裕，養牛戶在保留一定數量牛犢繼續喂養、擴大養殖規模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭6000-8000元的銷售收入也是實現利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現。因此奶頭養殖業的行情曾經是”一片大好”。但是XX年3月以來，飼料價格的居高不下，已經讓養牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應，更讓奶牛養殖業的經營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養牛戶資金緊張的根本問題。
三、流動資金短缺，經營出現惡性循環
由于上述原因，部分養牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養活奶牛。但由于短期內資金支出大于收入的現象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質的下降、產奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結果又在所難免，奶牛業的生產和經營出現了惡性的循環。更令人擔憂的是：部分養牛戶已經私自變賣、轉讓奶牛來養活其它的奶牛，這種”以牛養牛”的現象，將給信用社的信貸資產造成直接的風險。
四、奶牛選購價格過高、奶牛質量參差不齊
XX年奶牛和牛奶市場待續升溫，在政府的大力號召下，大量農戶選擇從事奶牛養殖。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹，XX年7-12月份，成年奶牛的市場價格高達2萬多元。由于部分農戶缺乏市場風險意識和必要的養殖經驗，在其從事養殖的起步階段，就出現了只重數量、不顧價格、不重質量的現象，盲目地購進大量的奶牛。據統計：XX年下半年，xxx鎮農戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛5000余頭，人為地造成養殖成本過高。而且由于部分養牛戶缺乏必要的選牛經驗，部分奶牛品種不純、體質差、產奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養過程中，部分養牛戶也沒有掌握科學的養牛方法，病牛和死牛的現象時有發生。因此，在奶牛市場剛剛趨于平穩的XX年初，其經營就已經出現了虧損，使信用社的貸款過早地出現了不良。勉強維持經營的養牛戶也由于較高養殖成本和質量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經營也已經陷入了困境，無法正常歸還信用社的貸款。
五、養牛戶經營單一，抵御風險能力差
東棘鎮的大部分養牛戶搞專業養殖，放棄了農業種植，沒有其他的收入來源，因此經營一旦出現虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下，就無法正常經營，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。
六、信用環境污染，信用觀念有待加強
由于養牛業的大面積虧損，以及xxx信用社XX年全年基本停止發放養牛貸款的現實，部分養牛戶失去了繼續經營的信心，對還貸和結息有抵觸情緒。一些養牛戶持攀比、觀望態度，以至一些原本信用意識良好的養殖戶也不能主動歸還信用社的貸款，加大
了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現了”前清后增”。XX年以來，xxx鎮作為xx市”信用工程”的試點，初步建立的信用環境受到污染，廣大農戶初步形成的信用意識面臨著嚴峻的挑戰。
七、信用社的貸款管理工作脫節
由于xxx信用社的貸款筆數多、xxx鎮的地域較為分散、養牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上，信貸管理工作嚴重脫節。這也是信用社不良貸款”前清后增”的主要原因之一。
八、縣政府承諾的小額貸款貼息款沒有及時到位
XX年政府為了鼓勵和推廣奶牛畜牧養殖，采取了一系列優惠政策，其中主要的一條就是對農戶XX年至XX年的小額畜牧養殖貸款進行貼息，并做出了承諾。目前市政府承諾的貼息款已經到位，及時發放到農民的手中，但縣政府應該拔付的貼息款150余萬元未能按時兌現。由于xxx鎮的貼息對象主要是養牛戶，因此貼息款的拖欠，對養牛戶的還息還貸造成了一定的影響，部分養牛戶對歸還貸款本息甚至出現了抵觸情緒。
針對xxx信用社不良貸款大幅攀升、養牛業貸款集中出現不良的不利局面，縣聯社已經對xxx信用社的領導班子進行了調整，縣聯社和信用社有關人員正積極采取措施，夜以繼日地清收、盤活不良貸款，盡力扼制新增不良貸款的出現。
貸款調查報告14
一、背景：
中國是農業大國，更是一向重視農村的發展，重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農村商業銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供了的廣闊的市場。在我國農村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農”問題的一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
二、農村小額貸款的現狀：
農村商業銀行開展小額貸款業務，為農戶自主創業，發展當地特色產業提供資金保障，解決了部分農民“貸款難”問題，在支持農村經濟和農戶個體業主經營發展方面發揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出，使農村商業銀行信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門，有效地緩解了農民貸款難的情況，成為農民調整結構、發展生產、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農業結構調整，促進了農村經濟的發展。為廣大農戶脫貧致富創造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發展。進而阻礙著農村金融的發展。
三、農村小額貸款存在的問題：
（一）資金流轉問題：
由于各種主客觀因素的影響，一部分農戶和個體業主未能按約還貸，給農村商業銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
１、客觀原因形成的風險：
首先，農戶小額信用貸款是基于農戶信用發放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”，一個人誠信度的高低與其道德修養是密切相關的，而道德標準是一個無形的.東西不能對其準確的實行量化，所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農戶貸款的用途主要是用于種植、養殖業和家庭手工作坊產業的投入以及消費性貸款，而種養業又是弱質產業，存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業主及小型企業生產的產品科技附加值低，管理機制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險：
（1）、 貸前調查流于形式
農村商業銀行信貸人力有限，有的網點甚至主任兼信貸員，要對轄區內成百上千農戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農戶經濟檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標準不統一，給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外，農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統性、連續性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現象，動態管理、時時監測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學。
（2）、貸款審查存在漏洞
由于農戶小額信用貸款實行“憑證發放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法，其發放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的，這就造成有些農戶亂報貸款用途，而貸款后轉借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風險。
（3）、貸后檢查監督機制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環節，為降低貸款風險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農村商業銀行應加強貸后檢查工作。但“重發放，輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業雜、所以工作量相對較大，而農村商業銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農戶小額貸款的監管。另一方面，一些信貸員有“重企業，輕農戶”的思想意識，認為貸后管理只適應于大額貸款，對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
（4）、部分信貸人員素質低，人為形成信貸風險
由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質上的“壘大戶”，最終誘發貸款風險。
（二）貸款困難問題：
（1）、社會信用環境不佳，誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
（2）、自借他用，私借公用借款多，債務難以落實，影響信用社放貸的積極性。
（3）、擔保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
（4）、貸款抵押物評估手續繁瑣，評估登記費用過高。
四、對策與建議：
（一）、對農戶信用等級實行動態管理和合理限額。
（二）、糾正認識偏差，防止短期行為。
（三）、加強貸款管理，落實好“三查”制度。
（四）、動員廣大群眾，營造良好信用環境。
（五）、簡化手續，減少評估登記費用，減輕農民群眾的經濟負擔。
（六）、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續發展的保證。
（七）、建立健全信貸機制。
農村小額貸款的發展對農村經濟的發展有著重要作用，對解決“三農”問題開辟了新道路，促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設，對社會和諧發展有著促進作用。
貸款調查報告15
一、“兩權”確權及抵押貸款開展情況
據對省內各市縣問卷調查反饋的數據顯示，截至20xx年3月末，海南省17個市縣（不含海口市）家庭承包經營耕地面積427萬畝，耕地流轉面積50萬畝。截至20xx年7月末，土地承包經營權抵押貸款余額8754萬元。尚未開展農房財產權抵押貸款業務。
（一）“兩權”確權、流轉情況
一是確權工作陸續開展。有9個市縣（三亞、昌江、東方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌）已開展土地承包經營權確權工作。2個市縣（三亞市和儋州市）開展了農房財產權確權登記工作。二是抵押登記工作處于起步階段。有6個市縣（澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌）明確了土地承包經營權的抵押登記機關，僅屯昌縣出臺了鼓勵政策。三是逐步建立流轉交易中心。東方市和屯昌縣分別建立了土地承包經營權流轉交易中心，截至20xx年3月末，共促成1238宗、3.87萬畝的土地流轉交易。部分市縣也正積極籌建。
（二）“兩權”抵押貸款開展情況
1.貸款規模、分布和貸款機構。截至20xx年7月末，全省土地承包經營權貸款余額為8754萬元，同比增長134.82%，比年初增加2275萬元;不良貸款余額118萬元，不良率為13.48%。從貸款用途看，投向農業生產的貸款余額為1569萬元，個人消費貸款余額185萬元，其他用途貸款余額7000萬元;從貸款方式看，僅以承包土地經營權抵押的貸款余額為1386萬元，承包土地經營權抵押占主導作用的貸款余額為368萬元，承包土地經營權抵押占輔助作用的貸款余額為7000萬元。
2.貸款流程、額度、利率、用途和期限。“兩權”抵押貸款辦理一般流程為：客戶申請→受理→調查→審查→審批→辦理登記（或者公證）→貸款發放。部分市縣由于未明確“兩權”抵押登記機關，因此金融機構采取公證的方式來替代抵押登記。貸款額度一般由抵押物價值確定，一般抵押率不超過40%。利率偏高，普遍10.8%-14.4%。貸款用途主要圍繞農業經營。貸款期限以一年期短期貸款為主。
二、存在問題
（一）法律障礙
法律上對農村土地承包經營權一般不允許抵押。唯一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒”地的承包經營權抵押，主要是為了鼓勵承包開發“四荒”地，解決承包開發荒地的資金短缺。法律雖然沒有明確禁止抵押農房，但由于抵押農房時宅基地應當一并抵押，故農房抵押亦被法律所禁止。我國法律體系一貫采用“房地一體”模式，如《中華人民共和國城市房地產管理法》第三十二條規定：“房地產轉讓、抵押時，房屋的所有權和該房屋占用范圍內的土地使用權同時轉讓、抵押”，故農房抵押受制于宅基地使用權，而農村宅基地抵押為我國現行法律所禁止。
（二）“兩權”流轉程度低、存在私下交易
1.我省耕地流轉面積僅占家庭承包經營耕地面積的.11.7%，流轉程度低。據了解，相當一部分耕地流轉通過私下協商進行，不僅對官方統計的交易量產生影響，而且容易產生權益糾紛。
2.被調查市縣中暫未發生農房流轉財產權情況。
（三）“兩權”配套制度建設滯后
1.確權登記難度大。從全省情況來看，部分市縣已逐步開展土地承包經營權登記，但土地承包經營權的確定、土地邊界的劃定爭議較大，導致確權時間長。
2.地方政府重視不夠，人員、經費安排不足。相關人員工作積極性不高，呈“無人管”、“無人干”的狀況，導致確權登記、流轉中心建設推進緩慢。
四、政策建議
（一）多重擔保模式規避“兩權”抵押的法律風險
從20xx年開始，我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地開展“兩權”抵押貸款試點，其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結合的多重擔保模式，避免擔保物單一，從而降低貸款風險，值得借鑒與推廣。
（二）完善制度和組織機構建設
一是政府進一步明確“兩權”管理部門的職能責任，賦予工作權力，在“兩權”管理和服務上實施人員、經費政策傾斜。二是建立仲裁機制，設立縣、鄉、村“兩權”流轉服務機構，推動“兩權”流轉盡快實現由自發到自覺、由無序到規范轉變。三是完善“兩權”價值評估市場建設。建立專業評估機制、設立專業評估機構和評估人才，出臺評估管理、技術規范等有關法律和業務準則，為開展“兩權”抵押貸款提供評估服務。
（三）規范“兩權”流轉行為，創新流轉方式
在鄉鎮加快建立“兩權”流轉試驗、示范點和服務體系樣板。搭建高質量服務平臺，免費開展土地流轉咨詢、登記、變更、仲裁、法律援助等服務;逐步建立規范的“兩權”流轉程序，采用統一格式的文書檔案資料，加強規范化管理;進一步強化農村土地集體所有的觀念，支持鄉村干部依法管理集體土地，增強農民群眾依法流轉“兩權”的法律意識，查處違法流轉行為。積極探索以土地信用合作杜、土地銀行、土地托管等形式促進土地高效流轉。
（四）加大對“兩權”抵押貸款的扶持政策
相關政府機關應盡快農戶出臺針對性的惠農補貼政策，減少農民負擔;金融監管部門對相關金融機構增加“兩權”抵押貸款不良貸款率容忍度，消除金融機構“懼貸”心理，使“兩權”貸款更加良性發展。
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